生命保険見直しのチャンスその１「結婚」
それぞれ、親元から独立、もしくは社会人になって何かしらの生命保険、
医療保険に加入した人も少なくないはずです。
そんな人が最初に迎える生命保険の見直しのチャンスが「結婚」です。

なぜ、結婚したときが、生命保険見直しのタイミングなのか。
それは、実際に守るべき人が初めてできたタイミングだからです。

そもそも、生命保険は自分のために加入するのではありません。
自分が亡くなった時に困る人がいて、
自分が守ってあげられない現実がある中、
その人の生活の経済的な部分だけでも何とかしてあげたい、
そんな想いがあるときです。
それが生命保険について本気で考える最初のチャンスです。

自分が亡くなったら、奥さんは自立した生活を送るのか、実家に帰るのか。
または元気で生活していってもまさかの病気の時に、
入院費など医療費をちゃんと支払うことができるのか。
そんなことをテーマに夫婦で話し合ってみることが必要です。

守りたい人を、守るのが生命保険の役目です。

生命保険見直しのチャンスその２「子どもの誕生」
結婚に続いて、2番目のチャンスが第一子の誕生です。
もし、妻が出産後1年で職場復帰し、
以後はお互い正社員として共働きをしていこうというような、
夫婦それぞれが経済的に独立しているようなカップルには、
第一子誕生は、見直しのチャンスとは言えないかもしれません。

しかし、出産後はできるだけ子どもと一緒にいたい・・・
専業主婦が希望の夫婦であればどうでしょう？
妻が経済的に独立した状況にない専業主婦家庭の場合、
子どもを抱えていると殆ど生活していくための収入を得るのは困難を極めます。

そんなとき、妻と子供の将来について経済的な部分だけでも
フォローできるのがお金であり
若くて貯金のない世代の大きな救いになるのが生命保険なのです。

若いうちはだれしも自分と死は無縁だと考えます。
しかし死は誰に対しても等しく降りかかってきます。

子どもが二人、三人とできた場合も都度、
死亡保険金はいくら受け取れるのか、医療保険はいくらなのか、
また必ずしも保険に頼る必要はありませんが、
教育費の準備はどうなのかと1日づつでよいので相談し、
変更が必要なら必ず行動に移しましょう。
10年後、20年後に大きな違いになってきます。

もしもの時のために・・・

もしもの時ってどんな時ですか？
一家の大黒柱が亡くなってしまい収入がなくなった場合、
病気や怪我で入院する場合・・・
いろんなケースが考えられるのですが、
この不景気、家族が事故にあう可能性よりも、
リストラや、給料やボーナスが削減されたりする可能性の方が高い のでは・・・。
と思ったのです。
やはり何かあった場合に必要なのは何といっても 貯蓄 です。

要するに、入院しようが保険に入っていなくても蓄えがあれば支払えるのです。
もちろんがんなどの大きい病気にかかり長期入院を余儀なくされた場合は
保険で補えれば安心です。
ただ、『一泊二日の入院から・・・』と売り込んでる商品が多い中、
１泊２日の入院費くらい出せるでしょ？ と思ってしまうのです。

まぁこれは例えの話なので・・・
きちんとご自分で考えて判断しなくてはいけない所ですが、
高い保障が得られるということは高い保険料を払う ということなんですよね。

しかし、その保険が魅力的なものであればいいと思います。
そう！魅力的なモノならね！

ただ、保険料として支払っている分を貯蓄しておいた場合、
そのもしもの時がなければ貯蓄としてそのままお金が残るのです。
保険で支払った場合は戻ってはきません。

『健康ボーナス』と言われているものは、
結局そのボーナス分を保険料に上乗せしてあるので、
別に得でもなんでもありません。

保険料を計算してみるとそれがよ～くわかります。
ただ、貯蓄が苦手の人にはいいかもしれませんね。

ただし、年金付きの商品や満期が近かったりする方は
話が別になる場合もあるのできちんと考えましょう。
さらに、バブル時代に今では考えられない利率の商品を契約している方は、
逆に今掛けかえをすると保険会社を喜ばす結果にもなりかねません。

なのでやはり ご自分でご自分にあった最低限の保障を選ぶ
のが節約にもなり一番だと思います。

決して勧められたままにはしないほうがいいでしょう。
保険の営業マンに保険を任せることはしないのが一番。

保険の商品はいろいろあるし、いざという時のために不安になり、
ついつい高い商品を選びがちです。
でも、保険料って 家の次に高い買い物だってこと認識してますか？

月々は数万円の金額でも、これを何十年と払い続けると大変な金額になります。
例えば毎月２万円の一生保険料が変わらないタイプの保険だとしましょう。
一年間で2万円×12ヶ月で24万円になります。
30歳の方で60歳満期（60歳まで払い続けるタイプ）だと
30年間保険料を支払うことになるので、24万円×30年で720万になります。
これが夫婦だとその２倍。軽く1000万を超えてしまいます。

あなたは1000万ものお金を支払うものを他人任せにできますか？

それだけではありません。
やはりどれだけ人がよくて信頼している保険営業マンの人でも、やはり商売。
高いものを契約してもらった方がその営業マンの株が上がります。
むしろ、保険を減額（保障を下げること）されると減点されるらしいですｗ

いろいろ難しい世界ですが、自分や大事な家族のことです。
自分自身が納得して契約しましょう。
そして本当に必要な保険を選び保険をスリムにすることで無駄な
出費を抑えましょう。

つまり、難しいものだからこそ専門家の知識が必要なんですが
特定の保険会社の営業の方の意見を鵜呑みにしてはいけません。
どの保険会社にも属さない中立な立場の方からアドバイスを
貰うといいでしょう。

≪定期型医療保険≫

・　保険加入時の保険料を抑えたい方

・　保険の見直しをこまめにされる方
定期医療保険では、多くの場合は10年更新。
その都度、新しい医療保険を検討することができます。

≪終身型医療保険　＜60歳払済＞　≫

・　一生涯の保障が欲しい方

・　老後の保険料負担をなくしたい方
加入時から保険料を支払い終えるまでの保険料が多少高くても
老後の保険料負担をなくしたいと思われる方におすすめです。

≪終身型医療保険　＜終身払＞　≫

・　一生涯の保障が欲しい方

・　保険料が更新ごとに上がっていくのが嫌な方
更新がなく、保険料もずっと変わらず、一生涯は支払い続けるタイプ
ですから、保険料更新ごとに上がっていくのが嫌な方におすすめです。

保障のことだけを考えれば、誰しも、一生涯の保障があったほうが安心ですから、
終身型の医療保険がいいと思いますよね。

でも終身型は、加入時の保険料が定期型に比べて高いですから、
終身型ですべて準備しようとすると、予算をオーバーすることもあるでしょう。

ですから、終身型を半分の保障、定期型で半分の保障など、
組み合わせて入るのも、上手に医療保険を選ぶポイントです。

しかし、自分だけでは、どのように組み合わせればいいのか
なかなかわからないものですね。

そんなときには、保険のプロに相談してみてください。

できれば、特定の保険会社のセールスの方ではない
専門家をオススメします。

保険会社に属していない独立系プロファイナンシャル・プランナーの
中立なアドバイスを“無料で”受けられるサービスも
ありますので利用してみてはいかがですか？

日本では、ほとんどの方が生命保険会社に専属で勤めている
保険外交員（セールスレディ）の方から加入されているのが実態です。

しかし、A生命のセールスの方は基本的にA生命の保険商品しか
ご案内できませんよね・・・。

独立系のファイナンシャル・プランナーで、
特定の保険会社に所属していないという仕組み・・・
金融先進国の米国では独立系プロFPに保険の相談をすることは
ごく当然のことのようですよ。

また、生命保険商品に関しても、
複数社（平均22社）扱えるプロのFP達ですので、
保険プランの作成提案に当たって、
極めて中立的な立場でコンサルティングをすることが出来るのです。

また、複数の保険会社から『いいとこどり』をしたベストプランを
ご案内することができるので、
高いレベルでの満足できるようですよ！

例えば、入院保険はオリックス生命、ガンは東京海上日動あんしん生命、
死亡はソニー生命とか・・・
様々な保険会社から最適なものを選んでもらえた方がいいですね！

支払う保険料で比べるにしても、
加入時の保険料だけでは単純に比較できませんよね。

医療保険はずっと入るものですから、
将来、保険料をどれくらい支払う必要があるのかが気になるところですね。

（１）　定期型医療保険と終身型医療保険って？

定期型の医療保険とは、一定期間ずつ同じ保障内容で更新していくタイプの
医療保険のことをいいます。
当初の保険料は比較的安く抑えることができますのが特徴です。

また、ほとんどの医療保険は申し出ない限り、健康状態にかかわらず、
契約できる年齢の範囲内で自動更新されます。
保険料は更新時の年齢・保険料率で計算され、通常は保険料が上がっていきます。

終身型の医療保険とは、保険期間を定めず、
一生涯にわたって保障が続くタイプの医療保険のことをいいます。
更新がないので、保険料は加入時のまま変わらないのが特徴です。

また、保険料の支払い方は、一生涯払い続けるタイプである＜終身払＞タイプと
60歳など一定年齢で払い終えるタイプ＜払済＞タイプがあります。

（２）　どのタイプを選ぶ？

一般的に加入時から60歳までは、
10年ごとに保険料が上がる定期型の医療保険の方が、
保険料総額としては低くります。

しかし、60歳を過ぎると保険料が急激に高くなるため、
80歳では、定期型・終身型＜60歳払済＞・終身型＜終身払＞の
3つのタイプのなかで、保険料総額が最も高くなります。

また、契約年齢の範囲内での更新となりますから、
契約年齢が80歳のこの保険の場合、80歳以降は更新できず、保障はなくなります。

一方、終身型の医療保険で60歳に保険料を支払い終え、
その後も保障が続く＜60歳払済＞タイプの場合は、
保険加入時の保険料は3つのタイプのなかで最も高くなります。

しかし、60歳で保険料を支払い終えると、以後は保険料の負担無しに、
保障だけが残ります。

また、 一生涯にわたって保険料を支払い続ける＜終身払＞タイプは、
加入時の保険料は、3タイプのなかで2番目に高い保険料ですが、
保険料総額でみると、70歳時点で＜60歳払済＞タイプとほぼ同額となり、
以降は払い続ける分、＜終身払＞タイプのほうが保険料総額は高くなります。

ただし、80歳時点では、定期型のよりも＜終身払＞タイプの
保険料総額のほうが低くなっています。

（３）　どれが自分に合うの？

保険は、目的に合わせ、さらに予算を立てて契約する必要があります。
ですから、定期医療保険が目的と予算に合う方もいれば、
終身医療保険の＜60歳払済＞タイプが目的と予算に合う方もいますから、
一概に、「皆さんにこれがおすすめ」というような保険というのは、
実はありません。

だからこそ、自分にぴったりの保険をしっかりと選ぶ必要があるのですね。

①　定期保険

保険の期間（5年、10年、60歳、65歳など）が、
あらかじめ定められた死亡保障の保険です。

その期間内に、病気や災害で亡くなったり、高度障害状態になると、
死亡保険金・高度障害保険金を受け取ることができます。
その期間が過ぎると、保険が終了したことになり
（保険が終了することを満期といいます）、
期間が終わる（満期）と保障はなくなります。
満期になっても満期保険金はありません。

また、保険期間中に保険をやめたときに（解約）、
それまで支払った保険料が戻ってくるタイプ
（解約返戻金ありタイプ）と、
解約してもそれまで支払った保険料が全く戻ってこないタイプ
（解約返戻金なしタイプ）の2種類があります。

解約返戻金（かいやくへんれいきん）なしのタイプは、
解約返戻金があるタイプに比べ割安の保険料で保障を得ることができます。

②　終身保険

保険の期間は一生涯で、死亡するまで保障されます（終身）。
一生涯の保障ですから、
①の定期保険のように満期はありません。
したがって満期保険金もありません。

一方、①の定期保険と違い、保険をやめたときに戻ってくるお金
（解約返戻金）はあります。

解約返戻金は、掛け金である保険料の一部が戻ってくるものなので、
基本的には実際に支払った保険料の総額より戻ってくる保険料は少なくなります。

また、終身保険の保険料の払い方には、
一定期間で払い込みが終了するタイプ（短期払）と、
一生涯払い続けるタイプ（終身払）とがあります。

一定期間で払い込みが終了するタイプのなかには、
保険料を払い終えたあとに解約すると、
解約返戻金がそれまでに支払った保険料を上回る貯蓄性のある商品もあります。

※ただし、保険料払込期間満了前に解約された場合の解約時受取金は
払込保険料を下回ることになります。

③　養老保険

保険の期間（5年、10年、60歳、65歳など）が、
あらかじめ定められた死亡保障の保険で、
満期時には満期保険金を受け取ることができる貯蓄型の保険です。

満期までの死亡保険金と、満期時に受け取る満期保険金は同じ金額で、
生きてても亡くなっても保険金を受け取ることができ、
なおかつ貯蓄性がある保険ですから、
①の定期保険や②の終身保険よりも保険料は高くなります。

≪更新≫ってどういうこと？

保険期間を5年、10年などと定めた定期保険は、満期がくると、
新たに申込みや医師による診査・健康告知をすることなしに、自動更新されます。
※更新時の年齢によっては更新できない場合もあります。

ただし、更新時の年齢・保険料率で保険料が決まるため、
更新ごとに保険料は上がっていきます。

加入する際には、何歳まで保障が必要なのか、
自動更新していく場合に支払わなければならない保険料の総額は
どれくらいになるのか、よく検討することをおすすめします。

シチュエーション別に必要な保険をまとめました。
≪死亡した時の保険≫生命保険　と
≪病気・ケガの保険≫医療保険
に関しましては別ページで詳しくみていきます！

≪死亡した時の保険≫
万が一の時、家族に保険金を残す

生命保険
*定期保険/一定期間を保障
*終身保険/一生涯を保障
*養老保険/老後の貯蓄
収入保障保険/生活費を保証

≪病気・ケガの保険≫
入院・通院時などに給付金をもらう

医療保険/医療保険全般
終身医療保険/一生涯保障
女性保険/女性疾病を手厚く
がん保険/がん治療を手厚く
就業不能保険/生活費の給付

≪子供／老後の保険≫
将来、必要なお金を準備する

学資保険/子供の学費を作る
個人年金保険/私的年金を作る
介護保険/要介護時の費用補助
養老保険/老後の貯蓄

≪交通事故の保険≫
事故の賠償金や車の修理代を補う

自動車保険
ドライバー保険/車を借りる時
バイク保険

≪家の災害時の保険≫
火事や台風、地震の損害を補償

火災保険/持ち家の災害補償
家財保険/賃貸の災害補償
地震保険

≪旅行／出張の保険≫
海外でのケガや損害賠償に対応

海外旅行保険/短期の保険
海外駐在保険/長期の保険
留学保険/海外での治療・賠償

≪スポーツ時の保険≫
自身のケガや、他人への賠償

ゴルフ保険/盗難・破損・ケガ
スキー保険/盗難・破損・ケガ
傷害保険/自身や他人のケガ

≪共済／ペットの保険≫
その他さまざまな保険・助け合い

ペット保険/ペットの治療や死亡
共済/組合員になって保障

≪法人向けの保険≫
従業員の保障、賠償訴訟に備える

法人保険/団体生命保険など
法人損害保険/火災・賠償
退職金積立保険/貯蓄性

でも、人生山あり谷あり・・・
病める時も健やかなる時も・・・
じゃないけど、いつ病むかなんて予想出来ませんよね。

保険に入るより、貯金すべきだとか
健康管理を徹底すべきだとか・・・
結果的にそうかもしれませんが
突然起こり得る事故や病気・・・
そんな、万一のリスクに対しては、
保険は預貯金より遥かに強くできています。
保険料というのは、言い換えると、
その万一のリスクに対する安心をお金で買っていると
いうものなのだと思います。

でも、自動車を運転しない方は自動車保険に入る必要はないですし、
未婚で配偶者も子供も居られない方は、
高額の死亡保険金が出る生命保険に入る必要もないですよね？

例えば・・・

人生で起こりうるリスク ⇒ リスクをカバーできる保険

*交通事故・自動車事故
（物損事故・人身事故・自損事故）⇒ 自動車保険

*死亡 ⇒ 生命保険の死亡保障

*病気・怪我での入院 ⇒ 医療保険・入院特約

*ガン ⇒ ガン保険

*三大疾病（ガン・心筋梗塞・脳卒中）⇒ 三大疾病保障保険・特約

*日常・勤務中の事故・怪我 ⇒ 普通傷害保険

*旅行中の事故・怪我・病気 ⇒ 国内旅行傷害保険・海外旅行傷害保険

*火災 ⇒ 住宅火災保険

*地震 ⇒ 地震保険

まだまだ、水害、台風、減給、失業、老齢化、こどもの怪我や病気、
私用物の破損、盗難・・・など生きている限り、
数限りないリスクが存在します。

そして、たくさんのリスクに対応するために、
自動車保険、損害保険にしても生命保険にしても、
保険会社は数多くの保険商品を生み出していますね。

そして、さらに言えば同じリスクでもそれが発生する確率は、
人によって違います。
例えば、タバコを吸う人は吸わない人よりガンをはじめ
疾病の発生率が高くなりますし、
免許証がゴールドカードの人は、過去に事故を起こしている人よりも、
これから先も事故を起こす確率が低いなどなど。

タバコを吸わない人は、タバコを吸う人よりも生命保険の保険料が安くなります。
また、ゴールドカードの免許証保持者の人は、自動車保険が安くなります。
これが、最近よく耳にするリスク細分型保険の考え方です。
そしてこの考え方が急速に普及するに従い、
100人いれば100通りの保険と言われる所以となっています。

今のライフスタイルに合わせた保険を選ぶ事が基本ですね！